Hypotéky 2018: Nároky na příjmy žadatelů porostou

12:43 | Broker Trust | Diskuze

Bude páru s jedním dítětem stačit na třímilionovou hypotéku čistý měsíční příjem ze zaměstnání 30 000 Kč, nebo ne? Podobnou situaci (a mnohé jiné) mohou české banky posoudit odlišně. Důvod? Od prosince 2016 platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, dle kterého musí poskytovatel „s odbornou péčí“ prověřit u žadatele o úvěr jeho schopnost splácet. Protože, ale zákon přesně neříká, jakým způsobem má poskytovatel úvěru vypočítat dostatečnou výši příjmů žadatele, můžeme se u jednotlivých bank dočkat jiného posouzení. Než se proto vypravíte do banky, vyplatí se znát několik ukazatelů, podle kterých dnes nejčastěji finanční ústavy posuzují klientovu schopnost úvěr splácet.

Ilustrativní obrázek
Foto: Public Domain

Při žádosti o hypoteční úvěr se pravděpodobně setkáte s následujícími třemi ukazateli.

DTI (debt to income) – poměr celkového dluhu (včetně sjednaných limitů kontokorentů a kreditních karet) k ročním čistým příjmům žadatele.

(Vypočte se vydělením celkové výše závazků částkou čistého ročního příjmu. Příklad: Člověk s celkovými závazky ve výši 2,5 milionu Kč a ročním uznatelným čistým příjmem 500 tisíc korun dosahuje DTI 5.)

DSTI (debt service to income) – poměr celkových ročních/měsíčních splátek úvěrů včetně dalších souvisejících nákladů k celkovým čistým příjmům žadatele za rok/měsíc.

(Vypočte se vydělením roční/měsíční splátky úvěru částkou čistého ročního/měsíčního příjmu. Příklad: Člověk, který má měsíční splátky úvěrů ve výši 12 000 Kč a jeho čistý měsíční příjem činí 25 000 Kč, dosahuje DSTI 48 %.)

LTV (loan to value) – zjednodušeně znamená v jakém poměru je požadovaná výše úvěru a zástavní hodnota nemovitosti, která slouží jako zajištění úvěru.

(Vypočte se vydělením výše úvěru hodnotou nemovitosti. Příklad: Úvěr ve výši 900 tisíc korun na nákup nemovitosti se zástavní hodnotou milion korun představuje 90% LTV.)

Poslaneckou sněmovnou loni neprošla novela zákona, která by ČNB umožnila nařizovat bankám přísnější podmínky, za kterých mají hypoteční úvěry poskytovat. Zatím tak ČNB vydala několik doporučení, kterými se banky nemusí striktně řídit. ČNB přímo doporučuje hodnoty pro ukazatele DTI 8 a DTSI 40 procent, při jejichž překročení (obzvláště v pásmu LTV 80-90 %) by měli poskytovatelé úvěrů na bydlení postupovat obezřetněji, ideálně neposkytovat úvěry s těmito parametry vůbec.

V případě výše uvedené rodiny by to znamenalo, že úvěr vyšší než osminásobek bankou uznatelného ročního čistého příjmu, tj. 2 880 000 Kč, by jim jakákoliv banka neměla poskytnout. Dále výše měsíční splátky úvěru plus případných dalších závazků by neměla překročit částku 12 000 Kč.

Změny v roce 2018

Některé banky tyto ukazatele hodnocení bonity již využívaly v minulosti a letos se jich několik dalších přidalo. Teprve postupné zavádění těchto ukazatelů do praxe potvrzuje, že se banky při posuzování příjmů a závazků žadatele o úvěr doporučením ČNB zatím zcela nepodřídily. Z velké hypoteční trojky (Česká spořitelna, ČSOB/Hypoteční banka, Komerční banka) jmenované ukazatele aktuálně naplno neuplatňuje ani jedna. Česká spořitelna používá ukazatel DSTI ve výši 50 procent několik let. Hypoteční banka od konce loňského roku zavedla na hypotéky s LTV do 90 procent DSTI 70 procent a Komerční banka jejich používání dosud oficiálně neoznámila. Z menších bank zavedla tyto ukazatele do praxe jako poslední Wüstenrot hypoteční banka. Od začátku dubna uplatňuje na zajištěné úvěry DTI 13 a DSTI 70 procent. ČNB ve svém ochranářském úsilí nepolevuje ani v letošním roce. Lze tedy očekávat, že pravidla pro posouzení příjmů na hypotéku zpřísní banky do konce roku několikrát.

Rozdílná praxe

Pokud tušíte, že na tom se stávajícími příjmy a závazky nejste příliš dobře na to, aby se o vaši hypotéku banky přetahovaly nabízením co nejlepšího úroku, tak si ji zařiďte nejlépe za pomoci kvalitního úvěrového poradce. Ten vám s vyhodnocením nabídek nejen z pohledu požadovaného příjmu významně pomůže. Společně snáze zjistíte, která banka vám s vašimi současnými příjmy a závazky půjčí nejvyšší částku. Situace na trhu dnes není jednoduchá, kromě různého nastavení ukazatelů DTI a DSTI banky také různě počítají i životní minimum domácnosti žadatele, a navíc i příjem ze zaměstnání neprůměrují všechny za stejné období. Ještě výrazněji se pak liší přístup bank ohledně toho, jak hodnotí příjmy podnikatelů.

Zdroj:Jiří Kryl, Broker Trust
Líbil se vám článek?
+0 / -0
Odeslat článek e-mailem
Diskuze
Vstoupit do diskuze
V diskuzi zatím není žádný komentář. Buďte první, kdo bude komentovat.


Související články
Ilustrativní obrázek

ČNB varuje: Upozornění na rizika internetových nabídek spotřebitelských úvěrů ze strany nedůvěryhodných osob

Ilustrativní obrázek

Kdo dosáhne na výhodnou státní půjčku na bydlení?

Ilustrativní obrázek

Česká hypoteční mašina nadále zpomaluje

Ilustrativní obrázek

Bankovní sektor ČR

Ilustrativní obrázek

Jak můžou nové hypo limity ČNB vést k levnějším nájmům?

Ilustrativní obrázek

ČNB dál přiškrcuje hypotéky: Vše podstatné k novému "doporučení" ČNB pro poskytovatele úvěrů



Čti více
Ilustrativní obrázek

Evropská unie nedostane výjimku ze sankcí vůči Íránu

Ilustrativní obrázek

BlackRock zveřejnil vyšší zisk i tržby, příliv finančních prostředků ale zpomaluje

Ilustrativní obrázek

Deutsche Bank oznámila předběžné hospodářské výsledky nad očekáváním

Ilustrativní obrázek

Prim bude tento týden hrát geopolitika

Ilustrativní obrázek

Americké indexy uzavřely pátek s mírnými zisky, nejlépe si vedl Dow Jones

Ilustrativní obrázek

Poklidný závěr týdne v Praze, index mírně posílil

Portál W4T.CZ používá cookies s cílem zajistit co možná nejlepší zážitek při návštěvě těchto webových stránek. Dalším užíváním těchto webových stránek vyjadřujete souhlas s umístěním souborů cookies na vašem počítači / zařízení. Více informací naleznete zde.