Hypotéka

Hypotéka (hypoteční úvěr) je v ČR nejoblibenějším nástrojem pro financování vlastního bydlení. Jedná se o účelý úvěr poskytovaný bankou na nákup nemovitosti do osobního vlastnictví. Největším konkurentem hypotečních úvěrů je stavební spoření, které je však v mnohých aspektech méně pružné.

Základní informace

  • Hypoteční úvěr je vždy zajištěný zástavním právem k nemovitosti (nemusí to být nutně ta nemovitost, na kterou se úvěr poskytuje).
  • Minimální výše úvěru je 200 000,- Kč. U některých bankovních domů může být tato částka vyšší.
  • Lze použít na koupi nemovitosti, ale také na rekonstrukci, nástavbu, vestavbu či přístavbu. S hypotékou lze financovat např. i koupi podílu (při rozvodu, děditství apod.).
  • Při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru bývá (většinou) vyžadováno prokázání dostatečných příjmů.
  • Úroková sazba se sjednává na předem dohodnutou dobu (doba fixace), po jejímž uplynutí může být bankou jednostranně změněna. V takovém případě je možnost úvěr vypovědět a doplatit jej.
  • Hypotéku může čerpat fyzická i právnická osoba
  • Jen výjimečně lze hypoteční úvěr použít na nákup družstevního podílu 

 

Definice hypotéky

Chceme-li definovat hypotéku tak, jak jí zná český právní řád, můžeme nahlédnout do Zákona o dluhopisech, kde najdeme toto: § 28, odst. 3: "Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovité věci, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovité věci. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva."

 

Žádost o hypotéku

Žadatel o hypoteční úvěr se musí připravit na poměrně komplikovaný proces. Vzhledem k výši úvěru a doby jeho splatnosti se však není čemu divit. Žádat o hypotéku může občan ČR ale také cizinec, který má trvalý (nebo dlouhodobý) pobyt na území České republiky.

Banka bude posuzovat především platební morálku žadatele a jeho finanční situaci. Pro své potřeby bude banka nahlížet do bankovních i nebankovních registrů a prověřovat, zda nemá (či neměl) žadatel problémy se splácením svých závazků. Bude také ověřovat jeho aktuální finanční situaci a bude porovnávat jeho pravidelné příjmy a výdaje. 

Při prokazování příjmů bude banka posuzovat jiným způsobem lidé, kteří jsou zaměstnaní a podnikatele. Podnikatelé jsou v tomto směru v nevýhodě, pokud uplatňují náklady paušálem. Zatajování informací či jejich zkreslení v tomto procesu je považováno za trestný čin a orgány činné v trestním řízení jej ve spolupráci s bankou aktivně potírají.

 

Doba splatnosti hypotečního úvěru

Ve většině případů je minimální dobou splácení hypotečního úvěru pět let. Naopak nejdelší doba splatnosti je 30 ale i 40 let - záleží na typu hypotéky, stáří žadatele i konkrétní bance. S délkou doby splatnosti klesá výše měsíční splátky - neboli anuity. Měsíční splátka je složena z úroku z úvěru a samotné splátky úvěru. Na počátku činní výše úvěru v jedné anuitě vyšší část než samotná splátka úroku. Při každé další splátce se tento poměr snižuje. Samotné umořování dluhu tak jde na začátku pomaleji a klient platí hlavně úroky. Ke konci doby splácení se situace obrací a klient daleko rychleji splácí samotný úvěr a náklady na jeho obsluhu už nejsou tak vysoké.

 

Typy splácení

Při postupném čerpání hypotéky hradí zákazník nejprve jen samotný úrok a teprve po dočerpání celé výše začne splácet i samotný úvěr. Splátky obsahují, jak už jsme zmínili výše, jistinu a úrok. Banka vám může nabídnou v podstatě tři způsoby splácení:

- Anuitní: Platíte po celou dobu stále stejnou výši splátky a mění se pouze poměr mezi jistinou a úrokem

- Progresivní: Nejprve platíte nižší splátky, které v čase rostou

- Degresivní: Vaše splátky se postupně snižují

 

Úroková sazba hypoték

Hypoteční úvěry jsou proslulé především svou nízkou úrokovou sazbou. Vzhledem k tomu, že je úvěr zajištěný nemovitostí, nepodstupuje banka tak vysoké riziko jako u běžných úvěrů (např. spotřebitelský úvěr). 

Úroková sazba je neměnná po předem dohodnuté období, tomu říkáme doba fixace. Po uplynutí této doby může banka úrokovou sazbu nastavit vyšší či nižší a vy to můžete akceptovat, ale také nemusíte. Pokud změnu neakceptujete, pak je nezbytné úvěr zcela doplatit. Při změně fixace je také otevřená možnost pro zákazníka, aby přestoupil s hypotečním úvěrem k jiné bance, která mu může nabídnout výhodnější podmínky a to vše bez jakékoliv sankce.

Samotná úroková sazba je stanovena především na základě místních i globálních podmínek na finančních trzích. V době krize v roce 2008 a v následujících letech finanční trh doslova "zamrzl" a banky tak musely s úroky výrazně nahoru. Běžná sazba tak mohla dosahovat i 6 nebo 7 %. V době ekonomické konjunktury však úrokové sazby klesají a na konci roku 2016 dosahovali v ČR rekordních minim pod 1,8 %. Úroková sazba hypotéky bývá například navázána na mezibankovní sazbu PRIBOR, která je variabilní. Proto může být ve smlouvě uvedena např. jako PRIBOR+1,99 %.

Dobu fixace je možné volit mezi jedním až pěti lety. Banky ve snaze konkurovat stavebnímu spoření (kde je úroková sazba po celou dobu stejná) občas mohou nabídnout i delší dobu fixace, např. 10 let.

 

Americká hypotéka | Australská hypotéka | Nebankovní hypotéka | Refinancování hypotéky


Ilustrativní obrázek

Na výstavbu vlastního bydlení půjčí mladým levněji banky než stát

Ilustrativní obrázek

HYPOsplátka od RSTS už od 1,99 % ročně

Ilustrativní obrázek

Rok od zavedení opatření ČNB ohledně hypoték: Poptávka po pronájmech je extrémní

20.09.2019
Ilustrativní obrázek

Hypoteční úrokové sazby dál klesají. Banky si konkurují lepším přístupem ke klientům

Ilustrativní obrázek

S roční úrokovou sazbou od 1,68 % spouští Refinanso.cz revoluci na českém hypotečním trhu

18.09.2019
Ilustrativní obrázek

Hypoteční trh zaznamenal dramatický pád

Ilustrativní obrázek

Komentář BHS k hypotékám se záporným úrokem

Ilustrativní obrázek

Rodina, základ hypotéky. Jak mohou rodiče pomoci dětem k bydlení?

07.08.2019
Ilustrativní obrázek

Nový fintech startup Refinanso.cz přináší na český hypoteční trh refinancování hypotéky online a s nejnižší úrokovou sazbou

19.07.2019
Ilustrativní obrázek

Komentář BHS k hypotečním úvěrům

Ilustrativní obrázek

Alternativa k hypotékám aneb bydlet se dá i jinak než ve vlastním

Ilustrativní obrázek

Komentář BHS k situaci na hypotečním trhu

20.03.2019
Ilustrativní obrázek

Máte životní pojištění, spoříte na penzi či splácíte hypotéku? Nezapomeňte na daňové odpočty

07.03.2019
Ilustrativní obrázek

Hypotéky: Na růst úrokových sazeb byli Češi připravení, čtvrtinu by nepřekvapila ani sazba nad 5 %

25.02.2019
Ilustrativní obrázek

Zájem o hypotéky prudce klesl. Lidem se nelíbí rostoucí úrokové sazby a vysoká cena nemovitostí

Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Pesimistické odhady o hypotékách se nenaplnily. Co přinese letošní rok?

08.02.2019
Ilustrativní obrázek

Češi americkým hypotékám zatím nepodlehli. Přitom přináší vyšší částku za nižší úrok

08.02.2019
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Perličky z české úvěrové historie

01.02.2019
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Sedm rad, se kterými ve financích v novém roce neuděláte chybu

14.01.2019
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Makro: MF vydá dluhopisy pro domácnosti

28.11.2018
Odeslat článek e-mailem


Související články
Ilustrativní obrázek

Realitní zákon

Ilustrativní obrázek

V prvním až třetím čtvrtletí Česko získalo třetinu z investic do nemovitostí ve střední a východní Evropě

Ilustrativní obrázek

Do nového vybavení domácnosti Češi investují v průměru téměř 50 tisíc

Ilustrativní obrázek

Industrial Research Forum oznamuje údaje o trhu se skladovými a výrobními nemovitostmi ve 3. čtvrtletí 2019

Ilustrativní obrázek

M&M Reality jsou potřetí v řadě nejdůvěryhodnější realitní kanceláří

Ilustrativní obrázek

Aktuální průzkum Energie ČS na téma technologií



Čti více
Ilustrativní obrázek

Akciové portfolio Baupost Group: Jaké akcie ve 3Q prodával a kupoval Seth Klarman?

Ilustrativní obrázek

Akciové portfolio Bridgewater Associates: Jaké akcie ve 3Q kupoval Ray Dalio?

Ilustrativní obrázek

Německý DAX otevírá s kosmetickou ztrátou

Ilustrativní obrázek

Asijské trhy obchodovaly smíšeně

Ilustrativní obrázek

Akciové portfolio Berkshire Hathaway: Jaké akcie ve 3Q kupoval a prodával Warren Buffet?

Ilustrativní obrázek

Fond Morgan Stanley Pathway International zařadil do portfolia akcie softwarové společnosti Avast

Portál W4T.CZ používá cookies s cílem zajistit co možná nejlepší zážitek při návštěvě těchto webových stránek. Dalším užíváním těchto webových stránek vyjadřujete souhlas s umístěním souborů cookies na vašem počítači / zařízení. Více informací naleznete zde.