Hypotéka

Hypotéka (hypoteční úvěr) je v ČR nejoblibenějším nástrojem pro financování vlastního bydlení. Jedná se o účelý úvěr poskytovaný bankou na nákup nemovitosti do osobního vlastnictví. Největším konkurentem hypotečních úvěrů je stavební spoření, které je však v mnohých aspektech méně pružné.

Základní informace

  • Hypoteční úvěr je vždy zajištěný zástavním právem k nemovitosti (nemusí to být nutně ta nemovitost, na kterou se úvěr poskytuje).
  • Minimální výše úvěru je 200 000,- Kč. U některých bankovních domů může být tato částka vyšší.
  • Lze použít na koupi nemovitosti, ale také na rekonstrukci, nástavbu, vestavbu či přístavbu. S hypotékou lze financovat např. i koupi podílu (při rozvodu, děditství apod.).
  • Při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru bývá (většinou) vyžadováno prokázání dostatečných příjmů.
  • Úroková sazba se sjednává na předem dohodnutou dobu (doba fixace), po jejímž uplynutí může být bankou jednostranně změněna. V takovém případě je možnost úvěr vypovědět a doplatit jej.
  • Hypotéku může čerpat fyzická i právnická osoba
  • Jen výjimečně lze hypoteční úvěr použít na nákup družstevního podílu 

 

Definice hypotéky

Chceme-li definovat hypotéku tak, jak jí zná český právní řád, můžeme nahlédnout do Zákona o dluhopisech, kde najdeme toto: § 28, odst. 3: "Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovité věci, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovité věci. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva."

 

Žádost o hypotéku

Žadatel o hypoteční úvěr se musí připravit na poměrně komplikovaný proces. Vzhledem k výši úvěru a doby jeho splatnosti se však není čemu divit. Žádat o hypotéku může občan ČR ale také cizinec, který má trvalý (nebo dlouhodobý) pobyt na území České republiky.

Banka bude posuzovat především platební morálku žadatele a jeho finanční situaci. Pro své potřeby bude banka nahlížet do bankovních i nebankovních registrů a prověřovat, zda nemá (či neměl) žadatel problémy se splácením svých závazků. Bude také ověřovat jeho aktuální finanční situaci a bude porovnávat jeho pravidelné příjmy a výdaje. 

Při prokazování příjmů bude banka posuzovat jiným způsobem lidé, kteří jsou zaměstnaní a podnikatele. Podnikatelé jsou v tomto směru v nevýhodě, pokud uplatňují náklady paušálem. Zatajování informací či jejich zkreslení v tomto procesu je považováno za trestný čin a orgány činné v trestním řízení jej ve spolupráci s bankou aktivně potírají.

 

Doba splatnosti hypotečního úvěru

Ve většině případů je minimální dobou splácení hypotečního úvěru pět let. Naopak nejdelší doba splatnosti je 30 ale i 40 let - záleží na typu hypotéky, stáří žadatele i konkrétní bance. S délkou doby splatnosti klesá výše měsíční splátky - neboli anuity. Měsíční splátka je složena z úroku z úvěru a samotné splátky úvěru. Na počátku činní výše úvěru v jedné anuitě vyšší část než samotná splátka úroku. Při každé další splátce se tento poměr snižuje. Samotné umořování dluhu tak jde na začátku pomaleji a klient platí hlavně úroky. Ke konci doby splácení se situace obrací a klient daleko rychleji splácí samotný úvěr a náklady na jeho obsluhu už nejsou tak vysoké.

 

Typy splácení

Při postupném čerpání hypotéky hradí zákazník nejprve jen samotný úrok a teprve po dočerpání celé výše začne splácet i samotný úvěr. Splátky obsahují, jak už jsme zmínili výše, jistinu a úrok. Banka vám může nabídnou v podstatě tři způsoby splácení:

- Anuitní: Platíte po celou dobu stále stejnou výši splátky a mění se pouze poměr mezi jistinou a úrokem

- Progresivní: Nejprve platíte nižší splátky, které v čase rostou

- Degresivní: Vaše splátky se postupně snižují

 

Úroková sazba hypoték

Hypoteční úvěry jsou proslulé především svou nízkou úrokovou sazbou. Vzhledem k tomu, že je úvěr zajištěný nemovitostí, nepodstupuje banka tak vysoké riziko jako u běžných úvěrů (např. spotřebitelský úvěr). 

Úroková sazba je neměnná po předem dohodnuté období, tomu říkáme doba fixace. Po uplynutí této doby může banka úrokovou sazbu nastavit vyšší či nižší a vy to můžete akceptovat, ale také nemusíte. Pokud změnu neakceptujete, pak je nezbytné úvěr zcela doplatit. Při změně fixace je také otevřená možnost pro zákazníka, aby přestoupil s hypotečním úvěrem k jiné bance, která mu může nabídnout výhodnější podmínky a to vše bez jakékoliv sankce.

Samotná úroková sazba je stanovena především na základě místních i globálních podmínek na finančních trzích. V době krize v roce 2008 a v následujících letech finanční trh doslova "zamrzl" a banky tak musely s úroky výrazně nahoru. Běžná sazba tak mohla dosahovat i 6 nebo 7 %. V době ekonomické konjunktury však úrokové sazby klesají a na konci roku 2016 dosahovali v ČR rekordních minim pod 1,8 %. Úroková sazba hypotéky bývá například navázána na mezibankovní sazbu PRIBOR, která je variabilní. Proto může být ve smlouvě uvedena např. jako PRIBOR+1,99 %.

Dobu fixace je možné volit mezi jedním až pěti lety. Banky ve snaze konkurovat stavebnímu spoření (kde je úroková sazba po celou dobu stejná) občas mohou nabídnout i delší dobu fixace, např. 10 let.

 

Americká hypotéka | Australská hypotéka | Nebankovní hypotéka | Refinancování hypotéky


Ilustrativní obrázek

Hypoteční úrokové sazby dál klesají. Banky si konkurují lepším přístupem ke klientům

Ilustrativní obrázek

S roční úrokovou sazbou od 1,68 % spouští Refinanso.cz revoluci na českém hypotečním trhu

18.09.2019
Ilustrativní obrázek

Hypoteční trh zaznamenal dramatický pád

Ilustrativní obrázek

Komentář BHS k hypotékám se záporným úrokem

Ilustrativní obrázek

Rodina, základ hypotéky. Jak mohou rodiče pomoci dětem k bydlení?

07.08.2019
Ilustrativní obrázek

Nový fintech startup Refinanso.cz přináší na český hypoteční trh refinancování hypotéky online a s nejnižší úrokovou sazbou

19.07.2019
Ilustrativní obrázek

Komentář BHS k hypotečním úvěrům

Ilustrativní obrázek

Alternativa k hypotékám aneb bydlet se dá i jinak než ve vlastním

Ilustrativní obrázek

Komentář BHS k situaci na hypotečním trhu

20.03.2019
Ilustrativní obrázek

Máte životní pojištění, spoříte na penzi či splácíte hypotéku? Nezapomeňte na daňové odpočty

07.03.2019
Ilustrativní obrázek

Hypotéky: Na růst úrokových sazeb byli Češi připravení, čtvrtinu by nepřekvapila ani sazba nad 5 %

25.02.2019
Ilustrativní obrázek

Zájem o hypotéky prudce klesl. Lidem se nelíbí rostoucí úrokové sazby a vysoká cena nemovitostí

Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Pesimistické odhady o hypotékách se nenaplnily. Co přinese letošní rok?

08.02.2019
Ilustrativní obrázek

Češi americkým hypotékám zatím nepodlehli. Přitom přináší vyšší částku za nižší úrok

08.02.2019
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Perličky z české úvěrové historie

01.02.2019
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Sedm rad, se kterými ve financích v novém roce neuděláte chybu

14.01.2019
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek

Makro: MF vydá dluhopisy pro domácnosti

28.11.2018
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek
Ilustrativní obrázek
Odeslat článek e-mailem


Související články
Ilustrativní obrázek

Hypoteční úrokové sazby dál klesají. Banky si konkurují lepším přístupem ke klientům

Ilustrativní obrázek

S roční úrokovou sazbou od 1,68 % spouští Refinanso.cz revoluci na českém hypotečním trhu

Ilustrativní obrázek

Hypoteční trh zaznamenal dramatický pád

Ilustrativní obrázek

4 trendy kancelářských budov blízké budoucnosti

Ilustrativní obrázek

Raiffeisen stavební spořitelna nabízí stavebko zdarma pro každého

Ilustrativní obrázek

Od příštího roku si již nepostavíme rodinný dům, ve kterém se zbytečně plýtvá energiemi. Řešením může být fotovoltaika



Čti více
Ilustrativní obrázek

Pražskou burzu vytáhla do plusu Erste Bank

Ilustrativní obrázek

Frankfurtská burze otevírá na zelené nule

Ilustrativní obrázek

Asijské trhy spíše rostou; Cut FEDu doprovází neměnná politika BoJ se slovy o příp. snížení sazeb

Ilustrativní obrázek

Po snížení klíčové úrokové sazby o 25 bps. uzavírá index Dow Jones růstem o 0,13%

Ilustrativní obrázek

Pražská burza mírně v zisku, pojišťovna Vig přidala +3,3%

Portál W4T.CZ používá cookies s cílem zajistit co možná nejlepší zážitek při návštěvě těchto webových stránek. Dalším užíváním těchto webových stránek vyjadřujete souhlas s umístěním souborů cookies na vašem počítači / zařízení. Více informací naleznete zde.