Hypotéka a její sjednání? 8 věcí, které je dobré vědět

11:50 | Mar Ve | 4 komentáře / 4 nové

Jste právě uprostřed sjednávání hypotéky, nebo o tom uvažujete? Přečtěte si následujících 8 bodů, aby vás nic nepřekvapilo. Hypotéka může být poměrně dlouhý proces.

Foto: W4T

Vše začíná u bonity

O podrobnějších náležitostech hypotéky se netřeba bavit, pokud vám ji v první řadě banka vůbec nenabídne. O tom, zdali se vám banka rozhodne půjčit, rozhoduje především vaše schopnost půjčku splácet, jinak řečeno bonita. Banka poctivě zváží všechny aspekty vašich příjmů, z jakého zdroje pochází, do jaké míry mohou být ohroženy do budoucna a samozřejmě jejich výši. Mimo samotné příjmy je pro banku důležitá také vaše platební morálka, můžete si tak být jisti, že ji bude zajímat také vaše úvěrová historie. Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením jiných úvěrů, s žádostí o hypotéku vám to dozajista nepomůže.

Úroková míra není všeříkající

Pokud je žadatel dostatečně bonitní a ví, že na požadovanou hypotéku u většiny bank dosáhne, přichází fáze srovnávání různých nabídek. Na první pohled se může jevit jako logicky nejlepším ukazatelem ke srovnání úroková sazba. Hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou však rozhodně nemusí být pokaždé tou nejlepší. Dále je nezbytné vzít v potaz roli dodatečných poplatků spojených s uzavřením, vedením a splácením hypotéky či náklady na nezbytná pojištění. Banka může dále vyžadovat za poskytnutí nižší úrokové sazby sjednání dalších finančních produktů a služeb, jejichž náklady musí být brány také v potaz.

Mimo přímých nákladů na hypoteční úvěr hrají roli také další parametry, jež vám může banka nabídnout. Zatímco banka s nabídkou nejnižší úrokové sazby vám např. je ochotna poskytnut. jen 50 % hodnoty nemovitosti, jiná banka, s o trochu vyšší sazbou, může být při posuzování bonity mírnější a nabídnout vám vyšší částku. To se může hodit v případě, kdy např. nechcete využít všech svých úspor a preferujete raději vyšší úvěr.

Nabídky bank je tak vždy nutné posuzovat komplexně a ne pouze podle  úrokové sazby, přestože se jedná o důležitý parametr.

Zástava vždy neodpovídá představám

Potřebujete si půjčit na nemovitost, která stojí 3 miliony korun, ale banka si zpracuje vlastní posudek, dle kterého je hodnota nemovitosti pouze 2,7 milionu korun? Nic neobvyklého. Banka pak může odmítnout podobnou zástavu kvůli její nedostatečné hodnotě pro krytí úvěru. Buď nemovitost přeplácíte (což není neobvyklé), nebo mají na ohodnocení vliv funkční vady samotné nemovitosti.
Banka může odmítnout zástavu také kvůli právním nedostatkům jako je věcné břemeno či uvalená exekuce.

V případě nižšího posudku ze strany banky se pak budete muset pravděpodobně spokojit s nižší částkou úvěru.

Příliš vysoká splátka je riskantní

Při rozhodování o délce splatnosti a tím pádem i výši měsíčních splátek je potřeba vzít v potaz dlouhodobější horizont a nevycházet pouze z aktuální situace. V budoucnu se může vaše finanční situace změnit, splácet hypotéku však bude stále potřeba. Z toho důvodu je lepší nevolit měsíční splátku na úplné hraně toho, co jste momentálně schopni splácet. Vyšší splátka může být samozřejmě lákavá z toho důvodu, že v konečném důsledku bude celá hypotéka levnější, nemá však smysl se kvůli tomu vystavovat přehnanému riziku. Raději splácejte o trochu déle s tím, že si necháte dostatečnou finanční rezervu pro případ ztráty zaměstnání či jiné nenadálé situace v budoucnu.

Nezbytné úspory

Časy stoprocentních hypoték jsou pryč. Banky již nemohou poskytovat úvěry s LTV přes 90 % (poměr výše hypotečního úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti). Navíc také úvěrů s LTV 80 – 90 % může mít banka pouze 15 %. Z toho důvodu je dnes potřeba disponovat před žádostí o hypotéku poměrně vysokou částkou. Počítejte tak s tím, že budete pravděpodobně potřebovat alespoň  20 % zdrojů naspořit či sehnat jinou cestou (stavební spoření, spotřebitelský úvěr).

Fixujte dle aktuální situace

Rozhodnutí ohledně délky fixace úrokové sazby se musí odvíjet od aktuálních tržních úrokových sazeb. V současnosti se úrokové sazby hypoték stále nacházejí blízko historických minim (aktuálně dle Fincentrum Hypoindexu 2,04 %), v takovém případě je rozhodně výhodné využit delší fixace, např. na 8 – 10 let. Záleží ovšem, co vám dá banka za nabídku, jelikož někdy si banky za poskytnutí delší fixace naúčtují dodatečné příplatky.

Přesně opačně se chovejte v případě vysokých úrokových sazeb. Např. koncem roku 2008 se sazby ještě pohybovaly jen mírně pod 6 %, v takovém případě bylo lepší zvolit kratší fixační dobu, např. 3 – 5 let.

Máte extra peníze? Splácejte předčasně

Díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru je předčasné splácení mnohem jednodušší a především levnější než dříve. Každý rok lze měsíc před výročím smlouvy zdarma splatit až 25 % hypotéky. Pokud budete chtít splatit celou půjčku, banka si smí naúčtovat pouze účelně vynaložené náklady spojené s vyřízením (administrativa).

Konkurence funguje, nesázejte pouze na vaši banku

Na závěr je potřeba připomenout jednu naprostou zásadní věc, kterou však stále řada lidí z nějakého důvodu opomíjí. Při výběru hypotéky srovnejte nabídky co nejvíce poskytovatelů. Spoléhat na to, že vám vaše  banka dá tu nejlepší nabídku je přinejmenším pošetilé. Především vás to však může stát hodně peněz.

Zdroj:redakce
Líbil se vám článek?
+0 / -0
Odeslat článek e-mailem
Diskuze
Ano, já jsem používal portál https://www.usetreno.cz/
A víte o nějakém relevantním srovnávacím portálu?
Podívejte se na nějaké srovnávací portál, většinou tam mají aktuální informace o hypotékách
Kde nabízí nejlepší podmínky na hypotéku?
Vstoupit do diskuze


Související články
Ilustrativní obrázek

Alternativa k hypotékám aneb bydlet se dá i jinak než ve vlastním

Ilustrativní obrázek

Polovina Čechů by naspořené peníze investovala do rekonstrukce

Ilustrativní obrázek

Velký konkurenční boj mezi finančními domy o poskytování hypoték vyvrcholí v září

Ilustrativní obrázek

Z nuly na 4 mld. půjčených peněz za tři roky



Čti více
Ilustrativní obrázek

RegioJet prodal dluhopisy za téměř miliardu korun. Nakoupí vlaky i refinancuje úvěry

Ilustrativní obrázek

Asijsko-pacifické indexy převážně silnější

Ilustrativní obrázek

Akciové trhy - denní zpráva 18.6.2019

Ilustrativní obrázek

Pražská burza v červených číslech

Portál W4T.CZ používá cookies s cílem zajistit co možná nejlepší zážitek při návštěvě těchto webových stránek. Dalším užíváním těchto webových stránek vyjadřujete souhlas s umístěním souborů cookies na vašem počítači / zařízení. Více informací naleznete zde.